In einer Zeit wachsender Unsicherheit an den Finanzmärkten und mit einem sich ständig wandelnden Angebot an Geldanlagen stehen Eltern oft vor der Herausforderung, für ihre Kinder die beste Strategie zur Vermögensbildung zu finden. Doch die Frage, welche Geldanlage wirklich geeignet ist, ist komplex. Während viele Finanzinstitute ihren Kunden vielfältige Produkte anbieten, sind diese nicht immer die Wahl, die Banker selbst für ihre eigenen Kinder treffen würden. Gerade in Zeiten geringer Zinsen, hoher Inflation und zunehmender Volatilität werden traditionelle Anlageformen immer öfter kritisch hinterfragt. Dabei hat Stiftung Warentest in aktuellen Untersuchungen aufgezeigt, dass vor allem langfristige, kostengünstige und breit diversifizierte Investitionen entscheidend sind, um solide Renditen zu erzielen. Gleichzeitig warnen Experten davor, auf vermeintlich sichere, aber oft wenig ertragreiche Produkte zu setzen oder auf Produkte, die mit hohen Gebühren belastet sind, wie sie bei einigen Banken üblich sind. Die Wahl der Geldanlage ist daher eine Gratwanderung zwischen Sicherheit, Rendite und Flexibilität – eine Balance, die viele Eltern verunsichert zurücklässt.
Besonders interessant ist, dass einige große Banken wie die Commerzbank, die Deutsche Bank oder die Postbank zwar breite Produktpaletten für Kinder und Jugendliche anbieten, diese jedoch teilweise mit höheren Kosten verbunden sind. Gleichzeitig zeigen Anbieter wie die Comdirect, Consorsbank oder auch die Augsburger Aktienbank, dass kostengünstige und transparente Lösungen möglich sind. Dies wirft die Frage auf, welche Anlagen Profis tatsächlich für den langfristigen Vermögensaufbau ihrer eigenen Nachkommen präferieren und vor welchen Produkten sie ausdrücklich warnen. Denn das Risiko, die falschen Entscheidungen zu treffen, ist beim Sparen für Kinder besonders hoch, schließlich geht es um langfristige Zukunftsvorsorge und sichere finanzielle Grundlagen.
Ein entscheidender Punkt ist dabei auch die Frage der Steueroptimierung und der Rechte am angesparten Vermögen. Während Geld, das auf einem Kinderdedepot liegt, dem Kind gehört und erst mit Volljährigkeit vollständig nutzbar ist, bringt das Sparen im eigenen Namen steuerliche Nachteile und den Einfluss auf die eigenen Finanzen mit sich. Unternehmen wie die Sparkasse oder Volksbank bieten hier oft verschiedene Lösungen an, doch nicht alle sind gleichermaßen empfehlenswert. Zudem sorgen die Entwicklung der Zinsen und die neue Regulierung der Finanzmärkte für eine stete Anpassung der besten Optionen. Vor diesem Hintergrund wollen wir nun einen genauen Blick darauf werfen, welche Geldanlagen Banker ihren eigenen Kindern niemals empfehlen würden und welche Alternativen sie bevorzugen.
Langfristige Aktienfonds und ETFs: Die bevorzugte Geldanlage von Bankern für ihre Kinder
Banker wissen um die Bedeutung eines sorgfältig ausgewählten und langfristig ausgerichteten Portfolios, vor allem wenn es um die Altersvorsorge oder die finanzielle Absicherung von Kindern geht. Aus diesem Grund sind Aktienfonds, insbesondere börsengehandelte Indexfonds (ETFs), die meistgenannten Empfehlungen unter Experten für die Geldanlage der nächsten Generation. Ein entscheidender Vorteil von ETFs ist ihre breite Streuung über viele Werte eines Aktienindexes, wie etwa den DAX oder MSCI World, wodurch das Risiko eines Totalausfalls erheblich reduziert wird.
Die Stiftung Warentest zeigt deutlich, dass ETF-Sparpläne, die über einen Zeitraum von mindestens zehn Jahren geführt werden, eine attraktive Möglichkeit sind, trotz unvermeidlicher Kursschwankungen solide Gewinne zu erzielen. Wer beispielsweise über 18 Jahre monatlich 50 Euro einzahlt und eine Rendite von fünf Prozent im Jahr realisiert, kommt am Ende auf eine Sparsumme von etwa 17.336 Euro – eine Summe, die für wichtige Lebensphasen wie Führerschein oder Studium des Kindes genutzt werden kann.
Kriterien und Vorteile der ETF-Geldanlage für Kinder:
- Kostengünstigkeit: Die meisten ETFs haben sehr niedrige Verwaltungsgebühren im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds.
- Transparenz: Die Zusammensetzung des Index ist öffentlich und nachvollziehbar, was das Vertrauen stärkt.
- Flexibilität: Sparpläne können monatlich angepasst oder pausiert werden.
- Breite Diversifikation: Das Risiko verteilt sich auf viele Unternehmen und Branchen.
- Längerfristige Perspektive: Mindestens zehn Jahre Laufzeit empfohlen, um Marktschwankungen auszugleichen.
Doch bei der Wahl des richtigen Depots für den Sparplan sollten Eltern genau hinschauen. Angebote wie das JuniorDepot der Comdirect oder das Junior-Depot der Consorsbank zählen zu den günstigsten Optionen mit jährlichen Kosten von unter 10 Euro bei einer monatlichen Sparrate von 50 Euro. Im Gegensatz dazu verlangen die Commerzbank oder 1822 direkt deutlich höhere Gebühren, die sich auf über 30 Euro pro Jahr summieren können und somit die Rendite deutlich schmälern.
| Anbieter | Depotname | Jährliche Gesamtkosten (bei 50 Euro Sparrate) |
|---|---|---|
| Comdirect | JuniorDepot | 9,00 € |
| Consorsbank | Junior-Depot | 9,00 € |
| Deutsche Bank Maxblue | Maxblue Depot | 7,50 € |
| DWS | DWS Depot Classic | 0,00 € |
| Finvesto | Finvesto Depot U18 | 1,20 € |
| Augsburger Aktienbank | Sparplandepot Junior | 1,20 € |
| Ebase | Depot 4Kids | 1,20 € |
| FIL Fondsbank | FFB FondsdepotJunior | 2,70 € |
Wer die Möglichkeiten von ETFs nutzen möchte, sollte also nicht automatisch zum nächstgelegenen Anbieter gehen, sondern die Konditionen genau vergleichen. Gerade die digitalen Angebote der Postbank, ING-Diba oder auch der HypoVereinsbank bieten ebenfalls attraktive Depotlösungen, die Kosten sparen und Elterngeld effizient für die Zukunft ihrer Kinder verzinsen. Für viele Experten sind ETFs daher der Königsweg, um nachhaltige Renditen zu erzielen, ohne dabei in riskante Einzeltitel oder undurchsichtige Fondsprodukte zu investieren.
Warum festverzinsliche Anlagen und Sparbücher aus Bankersicht keine empfehlenswerte Geldanlage für Kinder sind
Im Gegensatz zu ETFs und Aktienfonds gelten klassische Sparbücher und Festgeldanlagen als äußerst konservative Formen der Geldanlage, die jedoch in den letzten Jahren stark an Attraktivität verloren haben. Schon seit Jahren sind die Zinsen sehr niedrig oder teilweise sogar negativ, was angesichts der anhaltenden Inflation dazu führt, dass das auf dem Sparbuch oder Festgeld angelegte Geld real an Wert verliert.
Banker warnen deshalb, dass trotz vermeintlicher Sicherheit diese Anlagemöglichkeiten langfristig kaum geeignet sind, um für Kinder Vermögen aufzubauen oder finanzielle Ziele wie Studium, Ausbildung oder den Einstieg ins Berufsleben zu finanzieren. Gerade bei der Sparkasse, Volksbank oder LBBW werden noch viele solche Produkte angeboten, doch sie sind oft quotenmäßig nicht zeitgemäß oder zu teuer.
Nachteile von Festgeld und Sparbüchern in der Geldanlage für Kinder:
- Niedrige bis keine realen Renditen: Die Zinsen liegen oft unter der Inflationsrate, der Wertverlust ist vorprogrammiert.
- Geringe Flexibilität: Das Geld ist meist über einen festen Zeitraum gebunden, vorzeitige Verfügungen sind oft mit Strafgebühren verbunden.
- Keine Chancen auf Kursgewinne: Anders als bei Aktienfonds sind Gewinne nur durch Zinsen möglich, die allerdings gering ausfallen.
- Veraltete Produkte: Manche Sparformen sind veraltet und passen nicht mehr zu den heutigen finanziellen Rahmenbedingungen.
Es gibt zwar Girokonten für Kinder bei Anbietern wie der Sparkasse, BBBank oder der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz, die kleine Guthabenzinsen zwischen 0,5 und 1,5 Prozent anbieten. Doch auch diese führen bei größeren Beträgen oder über längere Zeiträume kaum zu einem nennenswerten Vermögenszuwachs. Hinzu kommt, dass die Höchstbeträge für verzinsliche Guthaben oft gering sind, sodass selbst bei Höchstzins die erwirtschafteten Zinsen minimal bleiben.
| Anbieter | Guthabenzins in % | Maximaler Anlagebetrag in € | Maximaler Zinsertrag pro Jahr in € |
|---|---|---|---|
| Baden-Württembergische Bank | 0,50 % | 5.000 | 25,00 |
| BBBank | 1,00 % | 1.000 | 10,00 |
| Sparkasse Leipzig | 1,00 % | 1.000 | 10,00 |
| VR Bank Niederbayern-Oberpfalz | 1,50 % | 1.000 | 15,00 |
Einige Sparkassen und Volksbanken, zum Beispiel in Berlin, Hamburg oder Dresden, bieten zwar bis zu 3 Prozent Zinsen, allerdings nur auf kleine Guthaben von 500 bis 1000 Euro. Diese Angebote sind daher eher als Marketinginstrumente zu betrachten, um Kundenbindung zu erzeugen, anstatt als echte, langfristige Geldanlage. Banker raten ihren Kindern daher klar davon ab, sich auf solche Produkte zu verlassen, wenn sie Vermögen aufbauen wollen.
Warum hohe Gebühren und versteckte Kosten bei Kinderdepots professionell gemieden werden
Viele Eltern unterschätzen die Bedeutung von Gebühren und versteckten Kosten bei Geldanlagen für Kinder. Gerade bei speziellen Depots für Minderjährige, die von Banken wie der Commerzbank, Postbank oder der HypoVereinsbank angeboten werden, können jährliche Gebühren oder Transaktionskosten die Rendite erheblich schmälern. Banker wissen daher, dass eine kosteneffiziente Lösung der Schlüssel zum langfristigen Ertrag ist.
Beim Vergleich der Angebote fallen enorme Unterschiede auf. Während einige Online-Broker verständlicherweise günstiger agieren, verlangen etablierte Banken oft höhere Verwaltungsgebühren, Orderkosten und Depotgebühren. Diese Mehrkosten wirken sich gerade bei kleineren Sparraten deutlich auf den Anlageerfolg aus. Außerdem sind manche Produkte nicht transparent, was die effektiven Gesamtkosten angeht, was gerade gegenüber Eltern, die wenig Erfahrung mit der Finanzwelt haben, nachteilig sein kann.
Typische Kostenfallen bei Kinderdepots:
- Depotführungsgebühren: Monatliche oder jährliche Kosten unabhängig vom Sparvolumen.
- Ordergebühren: Kosten bei Kauf oder Verkauf von Fondsanteilen oder Aktien.
- Verwaltungsgebühren der Fonds: Laufende Kosten, die oft nicht direkt sichtbar sind.
- Transaktionskosten bei Sparplan-Ausführungen: Nicht alle Anbieter stellen Sparplan-Ausführungen kostenfrei zur Verfügung.
Um die Rendite zu optimieren, raten viele Experten dazu, auf Anbieter wie Finvesto, Augsburger Aktienbank oder Ebase zu setzen, die Sparpläne zu sehr geringen oder gar keinen Kosten ermöglichen. Die Entscheidung sollte allerdings nicht nur nach den Gebühren fallen, sondern auch die Handhabung, Servicequalität und steuerliche Aspekte berücksichtigen.
Die Bedeutung von steuerlichen Vorteilen bei der Geldanlage für Kinder nutzen
Banker beachten bei der Geldanlage für Kinder besonders die steuerlichen Rahmenbedingungen, denn diese können die Netto-Rendite erheblich beeinflussen. Ein großer Vorteil von Minderjährigen-Depots ist, dass Kapitalerträge bis zu einer Freigrenze von 10.005 Euro jährlich steuerfrei bleiben, wenn das Kind keine weiteren Einkünfte hat. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, sofort Steuern auf Sparzinsen oder Dividenden zu zahlen, was den Zinseszinseffekt deutlich verstärkt.
Eltern, die das Geld für ihre Kinder auf eigenen Namen anlegen, müssen hingegen alle Kapitalerträge selbst versteuern und verlieren damit diesen steuerlichen Vorteil. Zudem kann das angesparte Vermögen eines Kindes erst mit Erreichen der Volljährigkeit rechtlich vollständig vom Kind selbst kontrolliert werden, was Eltern oft unsicher macht.
Wichtige steuerliche Aspekte bei der Geldanlage für Kinder:
- Steuerfreibetrag für Kinder: Kapitalerträge bis zu 10.005 Euro bleiben steuerfrei.
- Tagesgeld- und Sparbuchzinsen: Werden schnell durch Inflation aufgezehrt, bieten steuerlich jedoch keinen Vorteil.
- Sparer-Pauschbetrag: Eltern können diesen nicht für Kinder nutzen, Depots auf Kind liefern aber Schutz.
- Verlustverrechnung: Komplizierter bei Kinderdepots, dennoch möglich und relevant.
Banker empfehlen daher klar, Depots, Konten und Sparpläne auf den Namen des Kindes zu eröffnen, um nicht nur einen steuerlichen Vorteil zu erhalten, sondern auch die Rechte und Kontrolle des Kindes zu wahren. Banken wie die Deutsche Bank, Allianz, DZ Bank und LBBW bieten transparente Kilientlösungen, die nicht nur kosteneffizient, sondern auch steuerlich optimiert sind.
Warum Bankenfestgelder und komplizierte Versicherungsprodukte nicht die beste Wahl für Kinder sind
Obwohl Festgeldkonten bei Banken wie Postbank, HypoVereinsbank oder LBBW oft als sichere Geldanlage gelten, raten viele Banker ihren eigenen Kindern von diesen Produkten ab. Der Grund liegt in der Kombination aus niedriger Rendite, fehlender Flexibilität und den alternativen, lukrativeren Möglichkeiten durch ETFs oder breit gestreute Fonds. Ebenso sind Versicherungsprodukte wie Kapitallebensversicherungen oder fondsgebundene Rentenversicherungen für Kinder selten sinnvoll, da diese oft hohe Abschluss- und Verwaltungskosten mit sich bringen und die Leistung erst in weit entfernter Zukunft zur Verfügung steht.
Banker betonen, dass langfristiges, diszipliniertes Sparen in kostengünstigen Wertpapieren die bessere Methode ist, um Vermögen aufzubauen. Gerade Kinder sollten den Vorteil nutzen, früh und regelmäßig kleine Beträge anzulegen und so vom Zinseszinseffekt zu profitieren. Komplexe und teure Produkte seien deshalb keine Option für die eigene Familie.
Gründe gegen Festgeld und Versicherungen als Geldanlage für Kinder:
- Geringe oder keine realen Renditen durch Inflationseinfluss.
- Hohe Kosten bei Versicherungslösungen (Abschlussgebühren, Provisionen).
- Kapitalbindung über lange Laufzeiten ohne Flexibilität.
- Alternative Produkte bieten bessere Renditechancen bei vergleichbarem Risiko.
In der Beratung setzen renommierte Banken wie die Sparkasse, DZ Bank und ING-Diba zunehmend auf moderne, kostengünstige und flexible Sparpläne für Kinder, die sich an den individuellen Bedürfnissen und Zeiträumen orientieren. So können Eltern die Weichen für eine abgesicherte finanzielle Zukunft ihrer Kinder stellen, ohne auf veraltete oder überteuerte Produkte zurückgreifen zu müssen.
FAQ – Wichtige Fragen zur Geldanlage, die Banker ihren Kindern nicht empfehlen würden
- Welche Geldanlage raten Banker ihren Kindern am meisten?
Langfristige ETF-Sparpläne mit breiter Streuung und niedrigen Kosten. - Warum sind Sparbücher und Festgelder häufig ungeeignet?
Weil die realen Renditen aufgrund niedriger Zinsen und Inflation meist negativ sind. - Wie wichtig sind Gebühren bei Kinderdepots?
Sehr wichtig, denn hohe Gebühren können die Rendite empfindlich reduzieren. - Was passiert mit dem angesparten Geld, wenn das Kind volljährig wird?
Es gehört vollständig dem Kind und kann frei darüber verfügen. - Sind Versicherungsprodukte für die Geldanlage von Kindern empfehlenswert?
Nein, wegen hoher Kosten und eingeschränkter Flexibilität sind sie häufig nicht ideal.
